近日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱協(xié)會)在京召開互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展工作交流會,會上,協(xié)會發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告》(以下簡稱《報告》)。

　　《報告》厘清了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的邊界及定義,詳細梳理了我國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)模式、存在價值、風(fēng)險挑戰(zhàn)及國內(nèi)外經(jīng)驗,提出了務(wù)實可行的政策建議,為后續(xù)深入研究解決助貸業(yè)務(wù)痛點難點問題奠定了堅實的基礎(chǔ)。

　　值得一提的是,《報告》首次大篇幅地肯定了助貸機構(gòu)的存在價值, 同時,也指出了相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題,報告的發(fā)布提高了助貸行業(yè)信息透明度,這也是讓助貸行業(yè)不斷走向陽光、合法、合規(guī)的基礎(chǔ)前提。

　　伴隨著監(jiān)管的愈發(fā)完善,助貸行業(yè)終將迎來規(guī)范化發(fā)展。走到今天,東方融資網(wǎng)在全國20多個城市布局了40余家分公司,從業(yè)人員規(guī)模達2000人,一方面向銀行推薦高質(zhì)量客戶,另一方為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品方案。累計為30余萬客戶,解決了超300億的資金周轉(zhuǎn)難題,挽救瀕臨破產(chǎn)的中小微企業(yè)和個體工商戶,已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一家行業(yè)領(lǐng)先的集團型公司。

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念,監(jiān)管部門、市場與學(xué)術(shù)界尚未完全形成統(tǒng)一明確的定義。“互聯(lián)網(wǎng)助貸”現(xiàn)已成為一種特定業(yè)務(wù)模式的代稱,一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(以下簡稱平臺)作為渠道入口,在營銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)(以下簡稱放貸機構(gòu))合作的業(yè)務(wù)模式。其本質(zhì)特征是放貸機構(gòu)、平臺等助貸業(yè)務(wù)各參與方進行合作,以利用各方的比較優(yōu)勢和資源重賦,從而擴大客群范圍、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、增強用戶體驗。需注意的是,助貸平臺只輸出風(fēng)控和客戶,不涉及出資。

　　從本質(zhì)上說,資金方與助貸機構(gòu)優(yōu)勢互補,使得資金更為流暢地流向三農(nóng)、個體工商戶,打通金融服務(wù)實體經(jīng)濟的“毛細血管”,提升場景粘度,承擔(dān)起金融微循環(huán)的底層功能。從而推動就業(yè),刺激消費,進一步擴大信貸業(yè)務(wù)廣度和深度。

　　從功能上說,助貸機構(gòu)積累了大量的客戶畫像數(shù)據(jù),可對不同客戶進行分層、歸類,精準識別有金融服務(wù)需求的客戶。同時,助貸機構(gòu)可根據(jù)客戶的消費能力、偏好推

　　薦合適的貸款產(chǎn)品,達到精準營銷的效果,進一步提升金融產(chǎn)品的營銷效率,同時有助于提高商業(yè)銀行的風(fēng)控能力。

　　互聯(lián)網(wǎng)助貸通過場景、客群和技術(shù)的互補優(yōu)勢,提高了信貸的觸達能力,幫助放貸機構(gòu)尤其是中小放貸機構(gòu)提升業(yè)務(wù)效率、降低服務(wù)成本、緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險,同時可以進一步拓寬金融服務(wù)的覆蓋面,在促進普惠金融方面發(fā)揮了積極作用。

　　相較于放貸機構(gòu),助貸機構(gòu)的獲客渠道更為多元,服務(wù)客群更為廣泛,特別是大型平臺的優(yōu)勢更為明顯。

　　助貸機構(gòu)為提升自身市場競爭力,通常會依托長期以來積累的數(shù)據(jù)資源及技術(shù)能力,采取一系列措施對互聯(lián)網(wǎng)貸款的貸前、貸中、貸后等各個環(huán)節(jié)進行風(fēng)控輔助,客觀上對降低金融壞賬、防范金融欺詐等起到一定作用。

　　比如,在貸前環(huán)節(jié),部分助貸機構(gòu)依托自身積累的客戶交易數(shù)據(jù),對客戶的實際還款能力進行初步識別,并在客戶承受能力范圍內(nèi)精準推薦合適額度、定價的金融產(chǎn)品,可在一定程度上預(yù)防壞賬風(fēng)險。

　　互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)充分發(fā)揮了助貸機構(gòu)的場景運營優(yōu)勢,通過在特定消費場景下提供金融服務(wù),在一定程度上刺激了消費?；ヂ?lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提升了金融服務(wù)的觸達性,大量中小城市、農(nóng)村地區(qū)的長尾客群通過助貸機構(gòu)獲取了原本難以獲得的金融服務(wù),在推動實現(xiàn)普惠金融的同時激發(fā)了內(nèi)需潛力。同時,互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)基于多維度的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,滿足大量小微企業(yè)的融資需求。

　　綜合來看,互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)可在一定程度上促進提升消費者消費能力及意愿、擴大市場潛在消費群體規(guī)模,從供需兩側(cè)支持消費市場發(fā)展,對構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局具有推動作用。

　　結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況和境外有關(guān)經(jīng)驗,《報告》提出四項建議:倡導(dǎo)負責(zé)任金融的理念、建立健全有關(guān)治理機制、指導(dǎo)和督促各參與主體合規(guī)發(fā)展、嚴厲打擊非法行為。

　　建議加強從業(yè)機構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè),助貸機構(gòu)、放貸機構(gòu)等市場主體應(yīng)遵循金融領(lǐng)域有關(guān)科技倫理要求,將負責(zé)任金融的理念貫徹到貸前營銷、貸中授信、貸后管理各個環(huán)節(jié),結(jié)合自身風(fēng)控機制為客戶提供針對性更強的產(chǎn)品和服務(wù),擯棄竭澤而漁、殺雞取卵的短視做法。

　　逐步健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,有必要建立各監(jiān)管部門和央地之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,形成監(jiān)管共識和合力,避免政策不一致造成監(jiān)管效率低下或監(jiān)管套利。

　　首先,加強貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理。目前,金融管理部門正在推進制定 《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》,該辦法將在金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容、宣傳行為和合作行為等方面提出規(guī)范要求。

　　其次,持續(xù)做好個人信息保護工作?！吨腥A人民共和國個人信息保護法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)規(guī)章制度為互聯(lián)網(wǎng)助貸領(lǐng)域加強個人信息保護提供了遵循,建議后續(xù)持續(xù)督促引導(dǎo)各方堅定不移落實好相應(yīng)要求,明確助貸機構(gòu)、征信公司、放貸機構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)公司在個人信息保護方面的權(quán)責(zé)關(guān)系,提升從業(yè)人員職業(yè)操守和合規(guī)意識,加強個人信息保護安全評估。

　　為保護從業(yè)機構(gòu)及金融消費者合法權(quán)益、維護互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展環(huán)境,應(yīng)對貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的非法行為嚴厲打擊。

　　《報告》結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)助貸主要發(fā)展歷程和當(dāng)前監(jiān)管政策導(dǎo)向,從三個方面進行展望。

　　1.規(guī)模較小且無核心競爭力的助貸機構(gòu)或?qū)⑼顺鍪袌?。由于合?guī)成本提高、利潤率進一步降低等一系列原因,部分實力弱、合規(guī)化程度不高的助貸機構(gòu)有可能退出現(xiàn)有市場。

　　2.中小放貸機構(gòu)亟待提升自主風(fēng)控能力。和大型放貸機構(gòu)相比,中小放貸機構(gòu)在資金、人才、技術(shù)等方面存在先天不足,未來亟需提升自身在風(fēng)險評估、利率定價、額度確定等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)的把控能力。

　　3.數(shù)據(jù)的合規(guī)使用成為焦點。隨著《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的實施,數(shù)據(jù)的合規(guī)使用問題成為各方高度關(guān)注的焦點。

　　新的時代,新的機遇,新的挑戰(zhàn)。東方融資網(wǎng)已做好準備,繼續(xù)深耕助貸服務(wù)行業(yè),通過成熟完善的風(fēng)控體系,進一步建設(shè)合規(guī)合法的“匠心助貸公司”,持續(xù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的一站式融資解決方案,為中國的融資行業(yè)發(fā)展貢獻自己的力量。

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